Кредитные каникулы: за или против. Советы заемщикам.

3 апреля 2020 года вступил в силу Закон о кредитных каникулах. Действительно ли данный закон решает проблемы возврата кредитов, с которой сейчас сталкивается практически каждый заемщик ? Давайте разбираться.

В соответствии с законом, заемщик, который оказался в трудной жизненной ситуации и столкнулся со снижением дохода на 30% и более, вправе получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до 6 месяцев. Право на льготный период имеют граждане, индивидуальные предприниматели, малый и средний бизнес.

НО : льготный период распространяется только на кредиты и займы до определенной суммы, которая определена Постановлениями Правительства ( от 03.04.2020 и 10.04.2020):

— для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, — 250 тысяч рублей;

— для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, — 300 тысяч рублей;

— для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования ( т.е. по кредитным картам), заемщиками по которым являются физические лица, — 100 тысяч рублей;

— для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства — 600 тысяч рублей;

для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 2 млн рублей.( для Москвы-4,5 млн.рублей, Московской области и Петербурга и субъектов, входящих в состав Дальневосточного округа – 3 млн рублей).

Таким образом, если размер Вашего кредита выше указанных сумм, воспользоваться «кредитными каникулами» невозможно.

По одному кредиту (займу) льготный период предоставляется только один раз.

Воспользоваться «кредитными каникулами» можно, обратившись к кредитору в любой день до 30 сентября 2020 года.

По окончании кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, рассчитанному кредитором.

НО, в соответствии с законом, обратиться с заявлением о предоставлении «кредитных каникул» можно ТОЛЬКО В СЛУЧАЕ, если Ваши доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.

Таким образом, чтобы подать заявление в апреле 2020, нужно подтвердить снижение доходов не менее чем на 30 % за март 2020 года, если подавать в мае, то уменьшение доходов должно быть в апреле и т.д.

Расчет среднемесячного дохода производится в соответствии с методикой, поэтому заемщику не рекомендуется считать самому, а обратиться к своему кредитору за консультацией.

Проблема заключается в том, что льготный период предоставляется по запросу заемщика в течение 5 календарных дней, а подтверждающие документы можно принести в банк в течение 90 дней.

НО !!! если Вы не сможете подтвердить снижение Вашего дохода не менее, чем на 30 %, для Вас наступять неблагоприятные последствия: отсрочка будет отменена, заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени) в соответствии с кредитным договором, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит или заем в будущем.

Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть : справка 2-НДФЛ ( т.е. Ваши доходы должны быть официальными), справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы.

Еще один важный момент –«кредитные каникулы» не являются бесплатными!

По кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга (или задолженности по карте) начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России, и которая была актуальна на дату направления заемщиком требования кредитору.
По ипотечным кредитам — начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.

После завершения «кредитных каникул» заемщику нужно будет доплатить все неоплаченные по кредитному договору суммы в следующем порядке:

Потребительский кредит

Начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).

Ипотечный кредит

Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).

Кредитная карта

Начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.

Какой вывод из всего вышесказанного? Только один. Будьте предельно внимательны, оценивая, насколько вы соответствуете критериям закона и можете рассчитывать на кредитные каникулы. Если вам сложно самостоятельно оценить свои шансы, проконсультируйтесь у своего кредитора ДО ПОДАЧИ ЗАЯВЛЕНИЯ ОБ ОТСРОЧКЕ.